Нарушение графика платежей. Когда грозит изъятие лизингового имущества и как его избежать?

2 649   1
21 ноября 2019
Нарушение графика платежей. Когда грозит изъятие лизингового имущества и как его избежать?

Договор лизинга всегда заключается с оптимизмом. Лизингополучатель уверен, что сможет исполнить все обязательства. Но жизнь затейливее бизнес-планов, возникают непредвиденные траты, не приходят в срок деньги по контрактам, и в результате компания пропускает срок платежа по финансовой аренде. Что происходит дальше?

Мы провели опрос лизинговых компаний, причем компаний разного масштаба — и федеральных, и региональных. Но все они универсальные, то есть имеют в портфеле как сделки с автотранспортом, так и с оборудованием.

Поскольку тема нарушения обязательств и последующих за этим санкций деликатна, опрос проводился на анонимной основе: нам ведь было важно показать стандартный набор действий и заодно продемонстрировать читателю, что в защите своих интересов компании действуют достаточно однотипно, используя один набор правовых инструментов.

Откуда такая строгость

Нарушать принятые на себя обязательства по договору вообще нехорошо, а в случаях с лизинговыми компаниями мы вам этого особенно не советуем. И вот почему.

Предмет лизинга оплачивается компанией из заемных средств. Наиболее распространенный вид заимствований — банковский кредит. При этом предмет лизинга на время действия договора остается в залоге у банка. Почему это так — читайте в справочнике по лизингу, где подробно освещен этот вопрос.

Лизинговые компании, если так можно выразиться, профессиональные заемщики, для них недопустима просрочка по кредитному договору, ибо это влечет, как минимум, увеличение цены денег при следующем заимствовании.

А оплата по банковским займам основана на графике лизинговых платежей. Разумеется, в риск-модель лизинговые компании закладывают какое-то количество «плохих» договоров, особенно в рознице. Но их количество должно быть ничтожно мало, а убытки покрыты продажей изъятого предмета лизинга.

Отсюда такая строгость — при просрочке платежа лизинговые компании начинают действовать практически мгновенно. Как минимум для того, чтобы понять, почему клиент допустил нарушение обязательств: то ли произошла техническая ошибка, возникли временные трудности, то ли сделка грозит стать дефолтной.

Вам напишут

Естественно, что при нарушении договора, лизингодатель сначала напоминает о допущенном нарушении.

Тут надо иметь в виду два обстоятельства. Работа с договорами во всех, даже небольших компаниях, автоматизирована и «забыть» про ваш долг практически невозможно. Для удобства восприятия мы при опросе выделили основные этапы работы с клиентом, но на самом деле все сложнее. Вот как действует одна из федеральных компаний: «С 1 дня напоминаем о задолженности по электронной почте; на 7 и 14 дни направляем уведомления, подписанные руководством компании, в адрес лизингополучателя; на 21 день направляются уведомления уже Почтой России (с уведомлением о получении) всем участникам сделки (лизингополучателю и поручителям); после 30 дня передаем договор подразделению, работающему с просроченной задолженностью».

Как видите, восклицание лизингополучателя «Ой, а что ж вы не напомнили!» тут исключается.

Деньги как способ принуждения к миру

Какова бы ни была причина нарушения обязательств, часики начинают тикать. Все опрошенные нами компании (да и неопрошенные тоже) закладывают пени за каждый день просрочки. Средняя величина, как видно из данных таблицы — 0,3 процента в день от суммы просрочки. Допустим, платеж составляет 100 000 рублей. Значит, ежедневное «финансовое наказание» равняется 300 рублям. Вроде, немного, но через месяц это будет свыше 10 тысяч. Как говорится, не очень больно, но обидно.

Или изъятие техники

Ряд компаний практикуют изъятие техники до расторжения договора. С одной стороны, как говорят на условиях анонимности представители лизинговых компаний, это является хорошим стимулом для конструктивного диалога с лизингополучателем. С другой — в случае предстоящего дефолта клиента компания сохраняет предмет лизинга. Наконец, надо не забывать о случаях мошенничества: за годы практики лизинговая отрасль накопила печальный опыт пропажи предмета лизинга после двух—трех платежей.

Но изъятие характерно скорее для сегмента автомобилей и спецтехники. В случае с промышленным оборудованием компании делают акцент на компенсацию финансовых потерь. Подробнее об этом читайте в интервью Михаила Цыганкова:

Михаил Цыганков: Мы не станем забирать ваш станок!

Почему лизинговой компании станок не нужен, кто является идеальным клиентом и по каким критериям его оценивают?
Об этом корреспондент All-Leasing Татьяна Тибурская беседует с Михаилом Цыганковым, генеральным директором Объединенной лизинговой компании.

Или расторжение договора

Большая часть компаний начинает процедуру расторжения договора после двух пропущенных платежей. Оперативность проявляют в случае с автомобильным сегментом, поскольку этот вид имущества особенно привлекает мошенников.

Это навсегда?

Если лизингополучатель перестает платить через два месяца после заключения договора, если автомобиль пришлось искать по всем дорогам страны, а владелец бизнеса не реагировал на уведомления и звонки, то вряд ли эта компания может рассчитывать на продолжение сотрудничества в сфере лизинга. Причем, не только с обманутой лизинговой компанией, имейте в виду.

А вот если случился форс-мажор и лизингополучатель своевременно уведомил об этом лизинговую компанию, выработал с ней план погашения задолженности, попросил о реструктуризации платежей и, главное, выполнил в итоге все обязательства, то его шансы на заключение договора лизинга в дальнейшем достаточно высоки. Более либеральными в этом случае оказываются, как и ожидалось, небольшие региональные компании. Подробнее об этом — в материале «Преимущества работы с региональными лизинговыми компаниями».

Но, с кем бы вы не работали и какое бы имущество не приобретали в финансовую аренду — будьте ответственным лизингополучателем. Это выгоднее.

Как компании реагируют на нарушение графика платежей

С какого дня просрочки компания начинает принимать меры Пени в каком размере предусмотрены договором за каждый день просрочки (от суммы платежа) Изъятие предмета лизинга без расторжения договора Расторжение договора Возможность дальнейшего сотрудничества
Федеральные компании
2 0,2% не изымается 61 да
1 нет данных нет данных 30 нет
5 0,2% 45 60 да
Региональные компании
3 30 61 да
1 0,04–0,08% не изымается стараемся урегулировать вопросы без расторжения договора индивидуальный подход
7 0,3% 60 60 да
6 0,5% 15 30 да
35 0,2% по ситуации по ситуации индивидуальный подход
5 0,3% 60 дней 60 дней да
3 0,3% 31 60 да

Как избежать изъятия имущества, приобретенного в лизинг?

График регулярных лизинговых платежей устанавливается еще на этапе подписания договора, поэтому лизингополучатель знает — когда и сколько ему нужно заплатить. Если есть хоть малейший риск просрочки обязательного лизингового платежа, лучше сразу уведомить об этом компанию-лизингодателя. Это не только поможет построить доверительные отношения между участниками сделки, но и позволит найти оптимальное решение, которое устроит обе стороны.

Чаще всего лизингодатели идут на встречу своим клиентам, столкнувшимся с трудностями, и предлагают несколько вариантов решения проблемы. Для каждого такого лизингополучателя разрабатывается персональный план, который позволит стабилизировать ситуацию с платежеспособностью лизингополучателя. При этом учитываются особенности его бизнеса и специфика финансовых проблем.

Исходя из конкретной ситуации, лизингодатель может предложить следующие варианты решений:

  • Изменить график платежей. К примеру, лизингополучатель вносил платежи в начале месяца, а теперь у него есть достаточно финансов только в последних числах. Чтобы облегчить финансовую нагрузку на бюджет клиента, лизинговая организация может сделать график более комфортным.
  • Увеличить размер выкупного платежа. Это позволит уменьшить размер регулярных лизинговых платежей и поможет выйти из временных финансовых затруднений в критический для компании период.
  • Продлить срок сделки. За счет увеличения срока размер регулярных платежей по лизингу уменьшится, и лизингополучателю будет намного удобнее выплачивать сумму.

Возврат денег в случае изъятия лизингового имущества

Предмет лизинга изымается только в крайнем случае, когда стороны сделки не могут договориться между собой и лизингополучатель не в состоянии реализовать предложенный план по погашению задолженности.

В этом случае лизинговая компания возвращает себе имущество, которое было в пользовании у лизингополучателя, а он в свою очередь хочет вернуть деньги, выплаченные лизингодателю. И тогда возникает 3 основных заблуждения клиента-лизингополучателя, которые мы сейчас разберем детально.

Возврат денег в случае изъятия лизингового имущества

Заблуждение №1: лизинг = аренда

Да, с одной стороны лизинг — это один из видов долгосрочной аренды, который позволяет использовать расчеты ускоренной амортизации и учитывать лизинговые платежи как расходы в налоговом учете.

Если смотреть на лизинг с точки зрения правовых отношений, тогда его форма далека от классической аренды имущества. Например, при финансовом лизинге с последующим выкупом эти отличия проявляются наиболее ярко, ведь лизингополучатель приобретает имущество с помощью лизинговой компании и возвращает его стоимость с % в течение определенного срока.

Что происходит в действительности

Если лизингополучатель представит лизинговые платежи в качестве платы по аренде, он проиграет спор в суде. То же самое случится, если он попытается вернуть платежи на основании перерасчета амортизационных отчислений.

Заблуждение №2: лизингодатель не имеет права изымать имущество без постановления суда

Компании и ИП, получившие финансирование посредством лизинга, полагают, что лизингодатель не может изъять лизинговое имущество без постановления суда.

Что происходит в действительности

Лизингодатель имеет право расторгнуть договор и вернуть свою собственность (предмет лизинга) без разбирательств в суде. Стоит только лизингополучателю нарушить свои финансовые обязательства, то есть просрочить внесение лизинговых платежей, это станет веским поводом для лизингодателя изъять имущество на законных основаниях.

Заблуждение №3: возвращение аванса по договору лизинга

Раньше в судах договор лизинга рассматривался как смешанная сделка: купля-продажа + аренда. Поэтому, когда расторгался договор, аренда прекращалась, а имущество не выкупалось — это было основанием для того, чтобы суды обязывали лизингодателей возвращать авансовый платеж клиентам-лизингополучателям. Иногда возвращалась только определенная часть аванса.

Что происходит в действительности

Поскольку в настоящее время подход к правовой оценке лизинга изменился, в судах требования лизингополучателей вернуть аванс или его часть не рассматриваются. Внесенные авансовые платежи всегда остаются у лизинговой организации.

Выводы

Непростая юридическая составляющая лизинга предполагает длительные разбирательства в судах. Во главу угла ставится договор, в котором должны четко прописываться условия внесения платежей, границы ответственности всех сторон сделки.

Просрочки по регулярным платежам могут случаться у любого лизингополучателя, но главное — вовремя уведомлять об этом лизингодателя и не доводить ситуацию до критического состояния. Финансовые организации заинтересованы в сотрудничестве с надежными платежеспособными клиентами, поэтому всегда готовы предложить индивидуальный план выхода из затруднительной ситуации, особенно для повторных лизингополучателей. 

В текущих российских реалиях даже в самом успешном бизнесе случаются взлеты и падения. Компании, которые пользуются услугами финансирования посредством лизинга, могут испытывать временные проблемы с платежеспособностью. Но при этом они всеми силами стараются сохранить лизинговое имущество в собственном пользовании. Ведь приобретенные в лизинг транспортные средства и оборудование являются неотъемлемой частью бизнеса и приносят доход.

Теперь посмотрим на ситуацию с другой стороны. Лизингодатели заинтересованы в том, чтобы клиенты вносили обязательные регулярные платежи в полном объеме и согласно установленному графику. Но в то же время каждая лизинговая компания стремится сохранить круг клиентов и поддержать их в кризисных для бизнеса ситуациях.

Не внося лизинговые платежи вовремя и в нужном размере, лизингополучатель рискует остаться без имущества, необходимого для осуществления своей деятельности. Ведь по договору предмет лизинга является собственностью лизинговой компании.  

Комментарии 1
Просрочка до нескольких дней может быть технической (человеческий фактор, ошибка в дате/сумме платеже, несвоевременное исполнение банком и т.д.), в таком случае можно постараться договориться с лизинговой компанией о неприменении штрафных санкций, если просроченный платеж будет сразу же оплачен. Главное при просрочке - быть в диалоге с лизингодателем, сразу же оповещать лизинговую компанию о возникновении финансовых трудностей (от которых никто не застрахован) до образования просрочки и сообщать информацию о реальных сроках оплаты, написать гарантийное письмо. В таком случае можно рассчитывать на изменение графика, получение отсрочки в оплате, сокращении возможных штрафных санкций. В то же время не стоит злоупотреблять доверием лизингодателя, если он однажды уже пошел навстречу, а ситуация с просрочкой повторилась, либо если в обещанные сроки долг не был погашен. Расторжение договора лизинга является крайней мерой для лизингодателя, к которой в основном прибегают в основном при сроке просрочки более 60 дней для ликвидного предмета лизинга. А вот чего НЕ нужно делать - так это скрываться от лизинговой компании, не отвечая на письма и звонки, а также повторно нарушать обещанные сроки оплаты просрочки. Такое поведение повлечет за собой максимально возможные, предусмотренные договором лизинга, пени, штрафы и последствия, включая расторжение договора и изъятие предмета лизинга.
AndreiBocharov  13.08.2019 13:30:23

Чтобы оставить комментарий авторизуйтесь или зарегистрируйтесь