Поручительство в лизинге: права и обязательства сторон сделки

Известно, что предмет лизинга в определенной степени является обеспечением договора финансовой аренды. Поэтому имущество, переданное клиенту, на протяжении всего срока действия договора является собственностью лизингодателя.

Но в каких случаях может потребоваться поручительство и кто его может предоставить?

— Известно, что лизинговые компании неохотно предоставляют финансирование предпринимателям для приобретения нестандартного, специфического оборудования, которое относят к низколиквидной категории залога. В случае дефолта лизинговой компании будет трудно найти покупателя на такое оборудование, — поясняет исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы Антон Купринов.

Собственником имущества, оформленного на условиях лизинга, является лизинговая компания (ЛК). Она имеет право без суда изъять предмет лизинга, когда лизингополучатель перестает вносить регулярные платежи или нарушает правила пользования лизинговым имуществом. Но иногда компании, финансирующие покупку имущества, требуют обязательного присутствия в сделке поручителя, и тогда возникает вопрос: каковы его обязанности и ответственность? Чем грозит поручителю банкротство лизингополучателя, и каким образом можно будет вернуть средства, которые были внесены за должника.

Когда нужен поручитель

Поскольку имущество, приобретаемое в лизинг, и так является собственностью ЛК и тем самым является залогом, поручительство по лизинговой сделке требуется крайне редко.

Поручительство становится необходимостью, когда платежеспособность лизингополучателя под сомнением или находится на низком уровне. Например, это касается старптапов, которые только начинают свою деятельность и имеют небольшой уставной капитал. Развеять сомнения лизингодателя поможет поручитель, который выступит гарантом регулярных платежей по лизингу.

Подключение к лизинговой сделке поручителя позволяет убедить компанию, финансирующую покупку предмета лизинга в том, что получатель имущества будет своевременно и в полной мере исполнять свои обязательства — внесение регулярных платежей. Если же лизингополучатель не сможет выполнить взятые на себя финансовые обязательства, тогда лизингодатель сможет на законном основании потребовать у поручителя выплат. Таким образом, лизингодатель защитит себя от риска потери вложенных средств в покупку имущества.

Кого берут поручителем

Законом РФ не предусмотрен четкий список лиц, которые выступают непосредственно поручителями по самой лизинговой сделке. На практике поручителями являются как частные лица и индивидуальные предприниматели, так и предприятия. Часто функции поручителя выполняют руководители компаний, акционеры.

К лицу, выступающем поручителем в лизинге, предъявляют 2 важных требования:

• Достаточная платежеспособность.
• Дееспособность.

Эти критерии важны для лизингодателя, хотя законом они не устанавливаются. 

Поручительство региональных гарантийных фондов

В отдельных случаях у потенциального лизингополучателя запрашивают поручительство учредителей. Но как быть, если учредители — физические лица и они не готовы брать на себя подобные финансовые обязательства?

В этом случае предприниматели могут обратиться в региональные гарантийные фонды. Крупнейшим из них является Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. На сегодняшний день Фонд заключил договоры с рядом лизинговых компаний:

• Опцион-ТМ;
• РЛК Республики Башкортостан;
• Райффайзен-лизинг;
• НАЦЛИЗИНГ;
• ЛК РНКБ;
• РЛК Ярославской области;
• ФинАренда.

Клиенты этих компаний могут обратиться за поручительством в Фонд при приобретении уникального и потому низколиквидного оборудования.

Как рассказал Антон Купринов, Фонд предоставляет поручительства по лизингу в объеме до 70% от стоимости предмета лизинга, но не свыше 100 млн рублей, при этом ставка поручительства зависит от срока договора лизинга и составляет от 0,5 до 1%.

Как это работает на практике?

Одной из первых компаний, которая воспользовалась новым продуктом Фонда, стало ООО «Лидер Печати». Предприятие, выпускающее самоклеящиеся термоэтикетки и стикеры, известно на столичном рынке более 16 лет — оно выполняет полный спектр полиграфических услуг: от разработки дизайна с «нуля» до выпуска и доставки готовой продукции заказчикам. Рост заказов потребовал от компании не только увеличения мощности, но и повышения качества производимой продукции.

— Наш парк основных средств — преимущественно ровесник предприятия, 2002 года выпуска. На сегодня он морально и технически устарел и уже не в полной мере отвечает требованиям рынка, — рассказал Вячеслав Сальников, генеральный директор ООО «Лидер Печати». — Поэтому мы приняли решение приобрести новую печатную машину. А так как своих финансов не хватало, мы воспользовались такой услугой, как лизинг.

Стоит отметить, что до этого компания обходилась собственными средствами, и ее обращение в Московский гарантийный фонд — первый подобный опыт.

— Стать клиентами Фонда нам посоветовали коллеги, — признается руководитель компании. — И, хотя нам не с чем сравнивать, нас вполне устроило это сотрудничество — то, как организованы процедуры подачи и рассмотрения заявки, сроки принятия решения, оперативность подписания документов. В результате мы заключили трехлетний до‑ говор лизинга под поручительство Фонда.

Фонд рассматривал заявку совместно с Корпорацией МСП — лизингодателем выступила ее дочернее предприятие АО «Региональная лизинговая компания Республики Башкортостан». Полиграфисты получили привлекательные условия по лизинговому финансированию: аванс в размере 21% от стоимости предмета лизинга — флексографической печатной машины.

Добавим, что помимо Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы ряд гарантийных фондов регионов также предоставляют поручительства по договорам лизинга. Подробная информация об этом размещена в разделе «Государственная поддержка».

Договор поручительства

Как и все официальные документы он заключается письменно, с указанием всех важных моментов — условия, реквизиты сторон и т.д. Самое главное — прописать в договоре ответственность и финансовые обязательства поручителя. Иногда поручителями выступают сразу несколько лиц, поэтому в этих ситуациях в договоре должен указываться каждый поручитель отдельно.

Есть ключевые моменты, которые заслуживают особого внимания:

• Лизингополучатель обязуется информировать поручителя о том, как он выполняет свои обязанности по договору лизинга. Эта информация должна предоставляться на регулярной основе, например, раз в 2–3 месяца.
• При возникновении долга либо ситуаций с нарушением своих финансовых обязательств, лизингополучатель должен в течение срока, прописанного в самом договоре (в каждой компании по-разному), выплатить задолженность. Если же лизингополучатель не выплачивает задолженность в указанное время, выплаты обязывается внести поручитель. Иначе лизинговая компания может предъявить штраф. Если ситуация будет усугубляться, лизингодатель имеет полное право обратиться в суд.
• Поручитель не имеет права делегировать собственные обязательства третьим лицам без разрешения самого лизингодателя. Также на протяжении действия лизингового договора в сам договор поручительства по желанию вносятся изменения, которые имеют юридическую силу только при условии согласия всех сторон сделки.

Чем рискует поручитель

• Если лизингополучатель не вносит регулярные платежи по лизингу, тогда задолженность ложится на плечи поручителя. Причем долг включает не только сам лизинговый платеж, но и проценты за просрочку.
• Кредитная история поручителя тоже страдает. Часто случается так, что кредитные структуры не хотят выдавать заем лицу, которое уже несет бремя поручителя.

Если лизингополучатель не вносит платежи по лизингу

При возникновении долгов лицо, которое является поручителем по договору лизинга, обязано выполнить финансовые обязательства, под которыми подписался лизингополучатель. Причем сделать это он обязан в абсолютной мере. Если по договору есть несколько поручителей, именно они вместе будут нести финансовую ответственность перед лизинговой организацией.

Права на лизинговое имущество

Даже если лизингополучатель по какой-либо причине перестал осуществлять выплаты, он все еще по условиям договора является владельцем и пользователям имущества, хотя платит за него поручитель. Последний может потребовать от должника возврат уплаченной за него суммы через определенное время, но это уже никак не касается лизингодателя.

Особенности возврата выплаченных денег поручителем

Поручитель имеет полное право вернуть те средства, которые он вносил по лизинговому договору за самого лизингополучателя. У должника можно запросить:

• Внесенные по договору лизинга выплаты + проценты.
• Возмещение, покрывающее убытки поручителя.

Вернуть средства можно с помощью судебного решения, но если у лизингополучателя нет средств, то вернуть долг будет проблематично. Иногда выплата задолженности затягивается на годы.

Банкротство лизингополучателя

Когда лизингополучатель банкротится, лицо, выступающее поручителем по лизинговой сделке, находится в очень невыгодном положении. Он обязан выплатить задолженность лизингополучателя перед ЛК, но при этом вернуть свои средства, скорее всего, не сможет из-за банкротства той компании, за которую поручился.

Когда лизингодатель подключает поручителя к сделке

Если ответственность будет солидарной, тогда ЛК предъявляет требования по задолженности в первую очередь к поручителю, а потом к клиенту — лизингополучателю. Если финансовая ответственность имеет субсидиарную форму, сначала претензии по долгу предъявляются лизингополучателю, а уже потом поручителю.

Очень важно обдуманно принимать решение и взвесить все за и против подписания договора поручительства по лизинговой сделке.