Скоринговые программы лизинговых компаний

27 мая 2019

Скоринг — это оценка рисков, основанная на численных статистических методах. Выработать такую модель могут только компании, работающие в розничном сегменте и имеющие в своем портфеле значительное количество договоров. Так, в нашей выборке представлены компании, которые в денежном выражении занимают почти половину рынка новых договоров лизинга легкового и грузового транспорта. Такой вывод можно сделать на основе ежегодного исследования «Эксперт РА». Накопленный опыт позволил компаниям разработать скоринговые модели при оценке рисков.

Для бизнеса, особенно малого, фактор времени иногда имеет решающее значение. В этом случае предпринимателю стоит обратиться к скоринговым решениям.

Сегодня многие ведущие компании практикуют скоринговую оценку потенциального лизингополучателя. Для клиента это означает, что предоставить следует минимальный пакет документов, а ждать решения придется, как правило, несколько часов.

— «Балтийский лизинг» отличается от многих других игроков рынка тем, что использует свою, разработанную внутри компании, скоринговую модель,— рассказал порталу All-Leasing Владимир Борачук, начальник отдела управления рисками компании «Балтийский лизинг». — Методика, которая лежит в основе этой модели опирается на ретроспективные данные по уже заключенным сделкам. Говоря простыми словами, для формирования авторской методики мы взяли пул сделок, заключенных за определенный промежуток времени и провели полный анализ всех необходимых показателей. На что мы обращали внимание: на динамику изменения финансового состояния всех клиентов, с которыми работали; на статистику по дебиторам, — классифицировали их и выясняли, что объединяет те или иные группы; также учитывали деловую репутацию (один из критериев — судебные иски). Нужно понимать, что это исследование не было исключительно статистическим, мы подключали аналитику, ведь очень важно адекватно соотнести масштаб негативных факторов и объем бизнеса клиента. Например, штраф от ГИБДД в размере 500 рублей для компании с выручкой больше 100 млн — это не риск.

Впрочем, такой подход характерен для всех крупных игроков в этом сегменте лизинга. Так, «Европлан» с 2005 года использует собственные скоринговые модели, что позволяет компании обеспечивать высокое качество портфеля и быстро принимать решения по сделкам.

Значит ли это, что региональные компании отказываются от скоринговой модели? Нет, многие достаточно крупные игроки, не являясь компаниями федерального уровня, предлагают скоринг своим клиентам.

Скоринговые модели распространяются на высоколиквидные виды имущества, к которым, в первую очередь, относится автотранспорт.

Насколько имущество, приобретенное по скоринговым схемам, дороже для лизингополучателя?

По опыту компании «Европлан» финансирование с применением скоринговых моделей, напротив, снижает издержки на сделку и делает ее выгоднее как для компании, так и для лизингополучателя.

Снижение издержек за счет автоматизации, впрочем, характерно для всех игроков, представленных на этом рынке. Удорожание, отмечают эксперты, связано с финансовым состоянием клиента, ликвидностью имущества и прочими факторами, которые учитываются при любой сделке финансовой аренды.

— В Альфа-Лизинге разработана собственная скоринговая модель, которая позволяет управлять уровнем принимаемого риска. В настоящее время скоринговая модель откалибрована (настроена) на тот же уровень риска, что и по нескоринговым сделкам, поэтому дополнительного удорожания сделки для клиента не происходит. В то же время скоринговые сделки выгодны компании, так как снижают операционные издержки на принятие решения, — отмечает Антон Мелехин, руководитель управления оценки кредитных рисков и имущества группы компаний «Альфа-Лизинг».

Какой процент заявок на скоринг одобряется?

У «Европлана» одобряется около 80 процентов всех заявок, в то время как другие компании сходились на 50–60 процентах одобрений.

Впрочем, компании проявляют гибкость в работе с подобными заявками. Так, «Альфа-Лизинг» по скорингу одобряет около 70% сделок, удовлетворяющих минимальным ограничениям программы.

— При этом, — рассказал порталу All-Leasing Антон Мелехин, — в случае если сделка не проходит через скоринговую модель, система принятия решений предлагает структуру сделки, при которой она может быть одобрена.

Эксперты отмечают, что скоринговые методики регулярно пересматриваются и условия, предлагаемые клиентом, могут меняться.

— Нужно сказать, что скоринговая модель, реализуемая нашей компанией, не статична, мы регулярно, примерно раз в полгода, корректируем ее. Мы делаем это не потому, что текущая модель плоха, а потому что меняется экономическая ситуация, рыночное окружение, законодательство, и мы должны реагировать на эти изменения, чтобы эффективность компании не страдала, — отмечает Владимир Борачук, начальник отдела управления рисками компании «Балтийский лизинг».

Скоринговые программы ведущих лизинговых компаний

CARCADE

Требования к клиенту, претендующему на скоринговое решение:

Срок работы — 9 мес., от 6 до 9 мес. (при определенных условиях);
Система налогообложения — любая;
Совокупная сумма финансирования (млн руб) — 4,8 млн;
Дополнительные требования — Отсутствие негативной информации.

Какие документы следует представить потенциальному лизингополучателю:

Обязательные:

паспорт генерального директора или ИП;
анкета лизингополучателя;
спецификация на предмет лизинга.

Дополнительные:

Выписка из ЕГРЮЛ с печатью налоговой;
ПТС при лизинге б/у транспорта.

Срок принятия решения:

Предварительного — 5 мин.
Окончательного — 1 час.

Виды имущества:

Легковой транспорт
Легкий коммерческий транспорт
Грузовой транспорт

Альфа-Лизинг

Требования к клиенту, претендующему на скоринговое решение:

Срок работы — 6 мес.;
Система налогообложения — Без ограничений;
Совокупная сумма финансирования (млн руб) — 20 млн;
Дополнительные требования — Отсутствие смены собственника за последние 6 мес, положительная репутация.

Какие документы следует представить потенциальному лизингополучателю:

Обязательные: